보험 비교 생명보험 화재보험 비교요
저희 아버지와 제가 이번에 대화중에 서로 잘못알고 있는 부분이 있어서요
저는 보험설계사로 있었던분께 들은거고 아버지는 어디서 아셨는지는 모르겠지만..
질문을 드리자면 저는 생명보험은 여러개 들필요가 없다고 들었거든요
질병으로 진단을 받았을시 생명보험에서는 100만원을 저에게 지급을 해야한다면
3군데에 생명보험을 들었을경우 이 100만원에 대한 지급을 각기 다른 생명보험회사에서
1/3 을 나누어 저에게 지급해준다고 들었거든요.
그래서 생명보험을 들경우 크게진단비를 측정해서 들고 화재보험을 여러개 들어야한다구요.
근데 저희 아버지는 저와 반대로 화재보험을 여러개 들필요가 없다고 아시더라구요
그래서 화재보험은 하나만 들고 생명보험을 여러개 드셨다면서...
어떤게 맞는건지 정확한 답변 부탁드립니다.
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생명보험이던 손해보험이던 정해진 금액으로 지급하는 담보,특약은 타 동일한 보장과 상관없이 중복으로 보장됩니다
여러개 가입해도 중복보상 되지 않고 비례보상되는 부분은 생보 손보의 의료실비부분입니다
의료실비는 1억한도 혹은 1천만원한도 등으로 한도가 설정된 담보나 특약들입니다
중복보장되는 상품들은 금액이 정해져있습니다
예를 들면 생보던 손보던 암진단비 몇천 뇌졸중 급성심근경색진단비 얼마 입원일당 3만원 등등은 해당되면 무조건 지급해드립니다
비례보장부분은 의료실비로 생보 의료실비와 손보 상해입원의료비 질병입원의료비 등 입니다
결론은 대략적으로는 아버님이 정답입니다
쉽게 설명드리겠습니다.
생명보험은 수천가지의 질병을 고객과 약속을 하는겁니다.
A라는 질병 걸리면 10만원을 주세요.
B라는 질병이 걸리면 100만원을 주세요.
이런식으로 회사와 고객과 가입시점에 약정을하는겁니다. 그리고 나서 해당 질병의 수술을 하거나 진단을 받을시 약정한 보험금을 지급하는것입니다.
손해보험은 고객께 한도를 정해주었습니다. 병원에 갈때마다 1억원안으로 쓴돈을 모두 돌려주겠다.
우리는 이러한 이러한것만 빼고 모두 돌려주겠다.
이렇게 내가 손해본만큼(병원에 쓴돈만큼) 돌려주는것이 손해보험입니다. 이것이 의료실비 보험입니다.
손해보험은 기본 원칙이있습니다. 고객이 이득을 봐서는 안되는것입니다. (이득 금지의 법칙)
만약에 손해보험은 A,B 두회사에서 가입시 병원에 갔을때 100만원 들었다 그러면...
A에서도 100만원 B회사에서도 100만원이 나오게되면 고객이 100만원이라는 이득을 보기에 AB두회사가 절반씩 50만원씩해서 합쳐서 100만원을 지급 받는것입니다.
그렇기 실손의료비는 중복으로 보상되지 않고 비례보상이 되는것입니다.
하지만 이것은 실손의료비에 대한것만 해당됩니다.
생명보험과 손해보험에서의 암진단비, 16대 질병수술비, 뇌혈관질환 진단비, 입원비 등 이렇게 뒤에 진단비, 수술비, 입원비가 붙은 것은 내가 손해본만큼 주는것이아니라 생명보험의 기본 구조처럼 처음 가입했을때 회사랑 약정한것이 있기에 중복으로 보상이 되는것니다.
아버님께서 말씀한것이 맞습니다 ^^ 여기서 덧붙이자면 이것은 손해보험사의 의료실비 담보만을 말한것이고 진단비 수술비 입원비같은 경우는 중복으로 보상이 됩니다.
님께서 거꾸로 알고 계십니다. 생명보험사와 손해(화재)보험사의 차이점입니다.
손해보험(화재보험)은 보험료가 싼 대신 보험을 여러개 가입했다고 해서 중복으로 보상을 해 주지 않습니다.
7월부터는 보험 가입 시 중복보장인지 아닌지를 의무적으로 확인해야 하고 확인 후 보험가입이 이루어질 전망이라고 합니다. 그러므로 보험가입 시 여러 개의 손해보험을 가입했다면 중복보상인지의 여부를 반드시 확인하는 것이 좋습니다. 자료참조 : 인슈뱅크 게시판
손해보험=화재보험 (의료실비보험 = 실비보장 + 비례보상)
VS 생명보험 (암보험, 건강보험 = 정액보장 + 중복보장)
손해보험사의 의료실비보험은 보험금 한도내에서 실제로 발생한 의료비를 실비보장받는데 반하여,
생명보험사의 암보험, 일반건강보험은 보장항목에 대해 정해진 보험금 한도를 정액으로 보장받습니다.
그리고, 건강보험은 주요 보장항목의 경우 몇 건을 가입하건 모두 중복해서 보장을 받습니다.예를 들어, 암진단시 3,000만원을 보장받을 수 있는 두개의 상품에 가입되어 있다면,
암으로 진단확정시 각각 3,000만원씩, 총 6,000만원을 보상받게 되는 것입니다.
그러나, 손해(화재)보험사의 의료실비보험의 의료비는 중복보상이 안됩니다.
의료비를 보장해주는 2개의 상품에 가입되어 있다고 하더라도, 보험상품의 가입금액에
비례하여 보상을 해주는 비례보상형태로 본인이 부담한 실제 치료비용보다 더 많이 보상받을 수는 없답니다.예를 들어, 질병에 대한 입원비를 2개 보험사에 각각 6,000만원씩 가입한 가입고객이,
질병치료비로 6,000만원이 나왔다면 2개 보험사로부터 3,000만원씩 합계 6,000만원을 지급받게 됩니다.
의료실비보험이 8월부터 보장이 축소된다고 하더군요.
보험은 손해보험사의 의료실비보험 + 생명보험사의 건강보험(혹은 암보험이나 종신보험 등) 의 조합으로 가입하는 것이 가장 좋다고 합니다. 상호보완적이 되거든요.
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